在离婚时，房贷未还清的情况下，房产的处理和债务的承担有以下几种方式：
夫妻双方可以首先就房产的归属进行协商，达成一致意见后，可以在离婚协议书中明确房产的归属及还贷款的问题。
如果协商不成，可以通过诉讼的方式，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。法院可能会判决房屋归一方所有，给另一方房屋折价款，或者双方共同承担剩余的房贷。
房屋归一方所有：如果房产归一方所有，剩余的房贷应由该方继续偿还。如果房产原本就登记在该方名下，则不需要办理过户；如果房产登记在另一方名下或双方名下，原则上需要在还清贷款后才能办理过户手续。
双方共同承担：在某些情况下，如果夫妻双方都没有支付对方折价款的能力，法院可能判决双方按份共有房产，未还贷款部分由双方继续共同偿还。
转贷款或提前还贷：如果双方同意将房产转让给其中一方，并且该方有能力承担剩余的房贷，可以选择办理转贷款手续或提前还清贷款后再进行过户。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）第七十六条规定，离婚时房贷未还完的房产是可以申请分割的，且处理方式依据法律规定和实际情况有多种选择。
《民法典》第一千零八十五条规定，离婚后，子女由一方直接抚养的，另一方应当负担部分或者全部抚养费。离婚时，男女双方需要对夫妻共同债务进行认定，一般情况下对于没还完的离婚房贷需要按照公平平等的方式进行债务分割。
建议
提前规划：在离婚前，夫妻双方应尽量协商好房产归属和债务承担问题，以避免后续纠纷。
法律咨询：在处理此类问题时，建议咨询专业律师，获取详细的法律意见和指导。
证据保留：保留好所有相关文件，如贷款合同、还款记录、离婚协议等，以备不时之需。
通过以上方式，夫妻双方可以合理处理离婚时房贷未还清的问题，确保各自的权益得到保障。
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